第八章　理财先理观念：脑袋决定钱袋

从思想上彻底摘掉贫穷的枷锁

现实生活中，我们经常听到有人说：“唉！没办法，我就是这样的人，这就是我的命了。”他也许没意识到，正是这句口头禅影响了他的一生。总有这样一些人，他们因宿命论的影响，凡事听天由命，最终一生都无法脱离穷人的命运。

在多数穷人的观念中，宿命论的影子非常浓厚，他们相信“富贵在天”之类的消极思想，虽然也有人喊出“王侯将相宁有种乎”，然而那终究不是正常的社会形态，并非正常的人生奋斗。

其实，贫穷本身并不可怕，可怕的是贫穷的思想，是认为自己命中注定贫穷，必须老死于贫穷的这种信念！被人们誉为思想先锋的商海作家陈剑平，在创作的《富穷对话录》一书中这样记述道：“人，生而贫穷并无过错，死而贫穷才是遗憾。”

然而，为什么很多人一心致富，却依然一贫如洗、两袖清风？为什么人与人之间的差异如此巨大？尽管我们也可以找出很多原因，诸如智商、勤奋、出身等等，但贫穷最终都是因为“脑袋贫穷”而造成“口袋贫穷”的。

在今天这个高度发展高度竞争的社会里，每个人每天都在面临新的不同的困难与挑战，每个人也都希望能克服障碍，创造财富，获得成功。殊不知，一些人之所以能够走上富裕的道路，自然少不了勤奋好学的态度和持之以恒的毅力，等等，但更加不可或缺的是拥有富有的思想，一种积极的理财观念，这才是脱离贫穷的制胜法宝。因此，要想让生活变得丰富多彩，首先得更新一下你的头脑，让理财观念根植其中，将“贫穷”从你的人生字典里彻底删除。

成功学的创始人拿破仑·希尔博士说过：“世界上一切的财富和一切的成功都始于一个人观念的转变。”观念的转变有多重要，看过下面这个小故事，你就明白了。

从前，有一位穷人家里十分贫困，经常吃了上顿没有下顿，一家人衣不遮体。

穷人的邻居是一位富人。终于有一天，富人再也不忍心看到穷人的穷酸样儿，动了仁慈之心。富人就想帮助穷人摆脱贫困，走向致富的道路，于是就送给他一头牛。富人还一再地叮嘱穷人要好好的开荒，来年春天在地里撒上种子，秋天就能够有一些收获。如此连续辛勤地耕耘几年，一定会逐渐脱离贫困，摘下那顶贫穷的帽子。

于是，穷人满怀信心地开始了摆脱穷困命运的奋斗。然而，不久穷人就发现，自己以前只要混口饭吃就可以了，而现在比以前还累还穷，因为他平时除了劳动还要给牛打草吃，冬天没有草的时候还要省下口粮给牛吃。因此穷人想，干脆把牛卖掉买几只羊，让羊生小羊，等小羊长大之后再卖掉，这样也可以赚很多钱。

于是，穷人卖掉了那头牛，开始饲养羊，期盼着羊早日繁殖。可是，等待的日子并不好过，而且更加艰难，穷人既要自己吃饭，还要为几只羊的生活忙碌。没有几天穷人就再也忍不住了，杀了一只羊一饱口福。不久，羊被穷人杀的只剩下一只了。穷人想，这样下去还要受穷，不如卖掉羊买几只鸡，毕竟鸡生蛋的速度总是比羊的繁殖速度要快，并且鸡还可以孵小鸡。好日子很快就会降临。

把羊换成了鸡之后，穷人发现日子依然如旧，并没有获得改善。于是他又开始杀鸡吃，这样又过了几天较为舒适的日子。终于在杀得只剩下一只鸡时，穷人感到自己致富的理想已经像那美丽的肥皂泡一样破灭了。穷人灰心地想，致富已经没有任何希望了，还不如干脆—些，卖掉这只鸡，打一壶酒，买点小菜，一醉解千愁。

穷人喝酒的这一天恰恰是惊蛰，他的邻居富人兴致勃勃地为他送种子来了，却发现穷人的院子里空空的，那头牛早就没有了。富人走近穷人那座已经透风的旧房子，发现穷人正在守着一壶酒开怀畅饮。此时穷人早已醉眼朦胧。

富人望着穷人那副醉态，无奈地摇摇头转身走了。后来，富人变得越来越富，而穷人依然穷得那么叮当响。

思想不仅是精神财富，还可以是物质化的有形财富。穷人与富人的区别不是能力，不是机遇，而是一种财富观念。穷人的目光短浅，没有长远的打算，没有改变自己贫穷的思想和决心，更谈不上实施一些脱贫致富的行动。因为套着一副“贫穷”的心理枷锁，当然无法逃脱贫穷的命运。看到这里，我们除了对穷人的做法报以一笑之外，是不是也该检讨一下自己关于理财的一些“枷锁”呢？比如，“理财都是有钱人的事”，“理财的事干脆等以后再说”，“收入还过得去没必要理财”，“太忙根本没时间去理财”……

内因决定外因，外在的钱包鼓不起来，是因为内置观念出了问题，转变自己的理财观念，只有真正对理财“动了心思”，才能挣脱头脑中“贫穷”的枷锁。每个人都要学会理财，只有有了理财的头脑，才能为自己的财富大厦添砖加瓦。

不要跟风，理财是你自己的事

随着中国经济的繁荣，各个行业都得到了快速发展，理财产品也不例外。现在的理财产品及方式很多，甚至让人感到眼花缭乱。有的人会购买基金、投资黄金、投资外汇等，他们凭着与生俱来的模仿能力仿效他人固有的做法，而这种做法是否适合自己却不在他们的考虑范围之内。这就好比是吃饭，每个人的口味不同，点和别人一模一样的套餐，永远也找不到适合自己的口味。

对于理财，不要别人说好就认为是真的好，这是一种非常盲目的从众心理。跟风的人往往没有主见，没有自己的思考，是价值观的一种迷失。这种跟风从众心理从某种角度上讲，会使得人们心里有一种安全感，片面地认为“群众的眼光是雪亮的”。但盲目地跟风往往未必会带来所期望的效益。

孟女士曾于股市弄潮多年，在小有收益时，她选择了“金盆洗手”，全身而退。在2007年时，股市的火爆程度超过人们的想象，基金市场也趁机火爆起来。当时有人劝她买点基金，可是鉴于她对基金不甚了解，所以迟迟没有行动。

几个月后的一天，孟女士拿着几万元钱到银行存钱，想为即将高考的儿子提前准备一点儿学费。到了银行一看，有一个窗口排着长长的队伍，其中不乏中老年人。此情此景让孟女士感到有点惊讶，一位热心的大娘告诉她说，这些人都是来买基金的，就连银行的工作人员也说把钱存起来不如买点基金，不会赔钱并且比银行存款利息高。孟女士一看这阵势，不得了啊，连老年人都来买基金了，他们都敢买我还怕什么，于是把心一横站到了队伍当中。孟女士当即开了户，同时心里暗喜，认为自己做了个聪明的决定。

在这之后，定期查看基金净值成了孟女士工作之余的乐趣，看到净值每天一点点上涨，她感觉生活不再枯燥乏味，工作也更加有干劲。终于熬过了三个月漫长的封闭期，当时基金净值上涨了0.2元左右，这使她兴奋不已。

然而，时隔不久，风云突变，股市的大幅振荡使得基金净值也在大幅滑坡，孟女士投资几万块钱买的基金不但没有赚到钱，而且还亏了不少。她开始为自己的盲目投资感到懊悔，特别是每次面对儿子的时候，内心更是充满了自责：“孩子的学费就这样被我套在了基金上。”

“随大流”和“听别人推荐”是投资行为中很常见的现象，这两种现象可以说是“兵家大忌”，尤其是对于一些新手而言，他们尚未掌握基本的投资知识，只是听别人随口一说，就急于开始投资，并且对周围一些收益较好的投资者、专业证券机构有一种盲目的信任和崇拜心理，这都是非常不理智的。

任何投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上才能做出适合自己的投资决策，任何盲目听从他人意见或者“随大流”的行为，非但不能降低投资风险，而且还会给自己的投资带来更大的损失。

不可否认，有部分投资者确实比较懒，自己不去钻研，专门爱打听小道消息，是典型的“墙头草”。建议这样的投资者不妨先从小额付出开始，试试水温，不要全部杀进去。宁可小赚也不要大赔，投资不可冒险，务必给自己留条后路。

19世纪中叶，美国加州发现了金矿。一时间，大批淘金者蜂拥而至，赶到了加州。当时只有16岁的小农夫默亚利也在其中，加入了这支庞大的淘金队伍。

淘金者越来越多，金子自然也就越来越难淘了。当地地处沙漠，生活艰苦，水源奇缺，致使许多淘金者因此丧生。默亚利也被饥渴折磨得半死。

一天，默亚利看着水袋中那点舍不得喝的水，听着周围人对缺水的抱怨，他突发奇想：既然淘不到金子，还不如卖水呢！

于是，默亚利将手中淘金的工具换成了挖水渠的工具，从远方将河水引入水池，再用沙子过滤，成为可以饮用的清水。接着，他就将水灌进水桶，挑到淘金地一壶一壶地卖给了淘金的人。

当时有人嘲笑默亚利胸无大志：“卖水的生意哪里都能做，你何苦跑到这里来呢？千辛万苦来到加州，不就是为了挖金子发大财吗？”

默亚利毫不在意，仍然继续卖水。结果大多数淘金者都空手而归，只有默亚利在很短的时间内赚到了1万美元。这在当时可是一笔巨款，开一家银行也只需2万美元。

华尔街有一句名言：“行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展，在乐观中消失。”市场上群众的反应将会牵动个体，但往往契机却容易被忽略。

投资人务必时常提醒自己，市场景气一直在循环，尤其理财这件事情，不要跟别人比较，重点是能否赢过自己贪婪的心，以及坚持投资的原则，以积极中带有稳健的态度操作，便能稳操胜算。

理财是一场长跑竞赛，于远处着眼，获得成功的几率越高。跟风是投资理财的大忌，要想赚钱，就要改变这种跟风的习惯，以自己清醒的头脑，抓住有利的商机，去做敢于吃螃蟹的第一人！

理财并不是三天打鱼两天晒网

投资理财是每个人、每个家庭的基本需求，如同衣、食、住、行一样重要。人的一生，不管处在哪个阶段，不管是哪种生活需求，都离不开金钱的支撑。放弃理财，也就放弃了成就梦想的重要机会。

或许有人认为，理财是一夜暴富，这种观点是不对的，理财之所以不同于赌博，甚至不完全等于投资就是因为它极具理性，理财是细水长流，是把握生活中的点滴，是将理财的观念渗透于生活中的每一个细胞，是通过建立财务安全的健康生活体系，从而实现人生各阶段的目标和理想。

有个叫哈罗德的犹太青年，最初是一个经营小型餐饮店的商人，可是当他看到麦当劳里面每天人潮如水涌的场面，就敏锐地感觉到那里所隐藏的巨大的商业利润。

他想，如果自己可以代理经营麦当劳，那利润一定是极可观的。

他马上行动，找到麦当劳总部的负责人，说明自己想代理麦当劳的意图。但是负责人的话却给哈罗德出了一个难题——麦当劳的代理需要200万美元的资金才可以。可哈罗德并没有足够的金钱去代理，而且相差甚远。

哈罗德并没有因此而放弃，他决定每个月都给自己存1000美元。于是每到月初的1号，他都把自己赚取的钱存入银行。为了防止自己花掉手里的钱，他总是先把1000美元存入银行，再考虑自己的经营费用和日常生活的开销。无论发生什么样的事情，都一直坚持这样做。

哈罗德为了自己当初的计划，整整坚持不懈存了6年。由于他总是在同一个时间——每个月的1号去存钱，连银行里面的服务小姐都认识了他，并为他的坚忍所感动！

经过多年的坚持不懈，哈罗德已经储蓄了7.2万美元，但是相对需要的200万美元来讲，仍然是远远不够的。于是他去找麦当劳总部的负责人威尔逊先生，诚恳地向威尔讲述了自己的困难，希望能把麦当劳代理权给他做。威尔逊听了他的话，也被他这种执著的精神感动了。为了验证哈罗德所说的话是否属实，他还亲自去银行打听哈罗德的事情。柜台小姐们知道威尔逊的来意后就大为赞叹哈罗德说：“那个人真是不简单啊！他每个月的1号都是在中午的时间存入1000美元。6年来，不管是寒冬酷暑、刮风下雨，他都一直这样坚持着，这个人真有毅力。”威尔逊听了，当时就决定把麦当劳的代理权交给哈罗德。就这样，哈罗德开始迈向成功之路，而且在以后的日子里不断向新的领域发展，最终成为一代巨富。

如果哈罗德没有坚持每个月为自己存入1000美元，就不会有7.2万美元了。如果当初只想着自己手中的钱太微不足道，不足以成就大事业，那么他永远只能是一个默默无闻的小商人。为了让自己心中的种子发芽，哈罗德从1000美元开始慢慢充实自己的口袋，而且长达6年之久，这终于感动了负责人，他也开始了自己的富裕人生。

其实，理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒。在理财方面，有三句非常经典的话：每月储蓄30%工资，先储蓄，后消费；投资年回报10%以上；年年坚持，坚持10年以上。最后一条最为关键，一切贵在坚持。

李强的家庭条件较好，一直没有理财的观念，但是自从参加工作遭遇了几次财务危机后，开始意识到理财的重要性，便开始学习理财了。他首先从储蓄开始，每月的工资不再像原来那样有多少花多少，而是在留够生活费的基础上，把一部分钱存入银行。由于过惯了“月光族”的生活，开始进行理财，他真的有点不习惯，不过想想将来的生活，也就没什么了。可是没过多久，李强便开始抱怨：“怎么收益这么慢啊，我什么时候才能攒够买房和结婚的钱呢？还是幸福了自己再说吧！”于是，他又开始了“月光族”的生活。

理财是一个长期的过程，需要决心和毅力，只有坚持下去才能获取最大的收益。理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性选择，然后就是坚持，再坚持。

坚持，是一种可贵的品质，也是许多目标的开始。那么，理财与坚持又有什么必然的联系呢？事实上，对于理财而言，时间才是根本，任何一种理财产品都需要有时间的保障，需要坚持。

理财并不是一件困难的事情，而且成功的理财还能为你创造更多的财富，困难的是你自己无法下定决心理财！理财犹如求知，是一条漫漫长路，延及终身。让理财成为一种习惯，一种持续性的行为。

规划目标，追求起来才更有劲

《礼记·中庸》有云：“凡事预则立，不预则废。”从小，我们就被教导做事情要有计划，要有目标。这句话用在理财上依然适用。这里所说的理财目标是指建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。它的任务是在你的“出发地”即现状与“目的地”即未来的理想和目标之间选择一条到达“目的地”的最佳方式，为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。

目标，是对未来行事成果的期望，合理的理财目标是理财成功的第一步。在理财规划的目标中主要包含三个层面的内容：

一是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。

二是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。

三是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。

没有目标就没有规划，就难言结果。那么怎么设置自己的理财目标呢？

开始前，我们需要区分目标与愿望的差别。在日常生活中，我们有许多这样的愿望，比如，“我想退休后过舒适的生活”，“我想孩子到国外去读书”，“我想换一所大房子”，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。合理理财目标必须具备三个特征：

第一，目标要具体量化可衡量，目标结果可以用精确货币计算。比如，我想5年后购置一套100万元的大房子。

第二，目标要有可行性，能够达成。理财目标要能够针对收入水平预期和消费水平预期设定，使目标设立在一定基础之上而可达成。脱离实际不可达到的目标等于没设，如目前尚处于“月光族”阶段的工薪白领希望自己明年就能购置一套500万的别墅，这个目标与生活脱节只是一个空泛的想象因而没有意义。

第三，目标要有时间性，即要有实现目标的最后期限。比如，我想每月给孩子存500元的学费，我想20年后成为百万富翁，我想60岁后每月领取3000元的退休金25年。这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。

在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：

首先，列举所有愿望与目标。穷举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，然后按理财期限的长短，可分为长期目标、中期目标和短期目标。

长期目标是指从现在开始，一直到退休或去世前要达到的目标，比如让自己退休后过上高品质的舒适生活等。由于其长期性，就要分期设定，定期修正。中期目标是指2到10年内的目标，比如用5年的时间攒足够的钱支付购房首付等。短期目标则指一年内的目标。一般地讲，一旦确定了长期目标，中短期如何安排就会相当清楚了。

其次，筛选并确立基本理财目标。审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到李嘉诚的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。如养老、购房、买车、子女教育等。

最后，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就可知道每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性。

理财目标越清晰，就越容易找到努力的方向和动力，从而使得目标的实现更加具有可操作性。因此，在制定出各个阶段的理财目标后，还可以按照时间顺序和重要程度等进行排序和取舍，分清楚哪些是生活里“确实需要”的，哪些只是自己“想要”的，哪些是重要紧急的，哪些是次要不紧急的，等等，让理财目标有步骤有计划地安排和执行下去。当然，不管理财规划有怎样的调整，都是服务于自己所设定的理财目标，都是为了早日拥有属于自己的美好生活。

无论有钱没钱，都要配置资产

资产配置，简单地说，就是要把钱放在对的地方。至于如何把钱放在对的地方，就必须考虑三个层次：第一个是对的资产比例；第二个是放在对的市场；第三个则是在对的时机投入资金。

根据研究报告显示，真正左右财产收益状况的关键，资产配置所占比例高达91.5%。因此，了解资产配置的重要性与如何做好资产配置十分必要。

资产配置是个人理财规划的关键所在，又被称作理财的精髓。人在不同的生命周期和不同时期，对财富会有不同的需求，这就要求我们在规划理财投资的时候，把资产科学、合理地配置到不同的理财渠道及产品上进行投资理财，只有这样，才能使财富不断满足各个时期的需求。

有理财师为我们提供了一些简单易行的资产配置方法，比如“4321”法则，就是收入的40%用于供房和其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用来购买保险。这是一种稳扎稳打型的资产配置方式，适用范围很广。当然，不同类型的人有不同的资产配置方法，不能一概而论。

话说回来，资产配置为什么这么重要呢？简单来说，主要有以下几方面的原因：

1.人生是一场没有彩排的演出

生命之所以珍贵，是因为它对于每个人来说只有一次。因此，不管你有钱没钱，你只有一次机会来演绎你的人生。假如你的某个时期没有做到最佳的资产配置，那你只有后悔的份儿了，因为这一时期永远都不会重来。所以，资产配置很重要。

2.交易成本的存在使过度分散的资金效率降低

大家都明白，资金的分散使用可以降低单个资产出问题的风险，但资金分散有一个很大的弊端，就是配置任何资产都有成本，如果配置的种类多了，交易成本也会随之上升，这样一来，资产效率就会大打折扣。举例来说，我有10万元现金，如果只拿1万元来炒股，只能按照正常佣金、费率交易；而如果全部拿来炒的话，找个熟人没准儿还能打折扣。所以，对于资产有限的投资者，资金太过分散会降低收益。

3.资产配置不但具有科学性，更具艺术性

即便懂得配置的重要性，谨小慎微，也不见得就能做好配量。因为资产配置更像是一门艺术，并不是懂得越多，配置得就越好。举个例子：某人花了20万在2004年买了一套住房，2006年卖掉房子买股票，2007年卖掉股票，2008年底再买房或股票，这位理财达人的资产至少能翻一番；若是反过来，2004年买股票，2006年卖掉买房，2007年底卖房买股票，2008年底再把股票卖掉，那估计他现在连吃饭问题都难以解决了。

资产配置虽然是一门艺术，但要做好也不是无章可循，若要合理配置资产，在投资理财过程中不妨遵循以下三个原则：

（1）安全性

无论投资何种产品，都要遵循安全性第一的原则。进行投资理财的目标是使个人或家庭财务保持健康良好的状况，并且要做到保证日常生活所需的同时争取获得更大收益。在这样的要求下，资产的安全性是保证各项目标任务实现的基础。

（2）流动性

我们都是凡夫俗子，既免不了生老病死，同样也需要吃穿住行，所以在进行资产配置的时候要做到既保证现在又兼顾未来，以防出现紧急情况时措手不及。现金以及容易变现的资产配置要有一定比例，教育、住房、养老要尽早规划，保险也是不可或缺的一项家庭投资理财方式。

（3）收益性

普通百姓之所以积极参与投资，就是为了获得收益，让以后的生活更加有保障。因此在资产配置过程中，必须坚持高风险理财产品与风险极低的理财产品相结合的原则，坚决避免为了追求高收益而置风险于不顾的资产配置方式。

享誉欧洲的投机大师科斯托兰尼曾说：“有钱的人，可以投机；钱少的人，不可以投机；根本没钱的人，必须投机。”我们大多数的人都属于“钱少”的人，虽不至于一贫如洗，但一分一毫都要花在刀口上，根本没有本事目空一切地豁出去，所以对于净资产不多的我们而言，更需要谨慎投资，多多利用资产配置的诀窍，让我们的资产可以更稳定地成长。

人生阶段不同，理财要变化

理财是一生都需要的财产规划，不同人生阶段，个人或家庭的理财需求不同，投资的侧重点也不同。每一个人生阶段都会面临各种机遇和挑战，理财应根据不同人生阶段进行不同的规划，这样才能积累财富，追求更有品质的生活，满足不同时期需求的同时保障个人或家庭正常生活。

理财也会有风险，我们应该在进行资产保值增值投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。

由于人生不同阶段个人的净资产和风险承受能力存在变化，因此投资策略在其整个生命周期内也要相应地随每个人的风险承受能力、投资偏好与家庭财务情况的不同而变动。

第一阶段：意气风发的单身贵族

理财重点：这一阶段的主要人群是大学在校生以及刚踏入社会的单身青年，年龄约为20～25岁之间。人群特征主要表现为年轻、有活力，文化水平较高，对新生事物有浓厚的兴趣，追求时尚。该时期没有沉重的家庭负担，主要考虑为未来准备较多的流动性基金。所以，理财重点是要努力寻找一份高薪工作，积累资金，不过，也可以拿出小额资本进行高风险投资，以积累投资经验。当然，储蓄才是关键。此外，还要为自己购买意外伤害保险，目的是为了万一有意外发生时，能够为个人生活提供保障。

投资建议：可将积蓄的50%投资于风险大、长期回报的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；20%投资于债券和保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

第二阶段：甜蜜温馨的二人世界

理财重点：这一阶段的主要人群是宝宝尚未诞生的新婚夫妇，年龄约为25～30岁之间。即从结婚到宝宝诞生，二人世界就此结束。人群特征主要表现为经济收入稳步增加，生活较稳定。这一时期是家庭消费的高峰期，往往需要支付较大的家庭建设费用。理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；35%投资于保险和债券；15%留作活期储蓄。

第三阶段：充满希望的三口之家

理财重点：这一时期是指从结婚开始至子女独立工作之前的时期，年龄约为30～45岁之间。人群特征主要表现为在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也有较为清醒的认识。此时，家庭最大开支是子女教育费和保健医疗费等。随着子女的自理能力日渐增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，在投资方面可考虑以创业为目的，或者进行风险投资。

投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；30%投资股票、外汇或期货，但要注意严格控制风险；30%投资银行定期存款及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

第四阶段：硕果累累的流金岁月

理财重点：这一阶段的主要人群为中老年人士，指子女独立工作到夫妻退休为止这段时期，年龄介于45～60岁之间。人群特征表现为收入水平达到人生的最高峰，消费支出大幅减少，降至最低水平。这一时期，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况已达到最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，不宜过多选择风险投资的方式。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较明智的选择。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

第五阶段：闲适淡定的夕阳时光

理财重点：这一阶段的主要人群是退休后的老年人士，年龄为60岁以上。孩子已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。此阶段人群的财务特点是：收入下降，消费支出增加，财务上表现得较为保守。由于已不再工作，加之身体状况不断衰退，所以承受风险的能力已下降为最低水平。所以，理财原则应以身体和精神健康为主，以安度晚年为目的，财富次之。适宜选择比较温和保守型的投资风格。

投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用保险合同节税避税，保全其已拥有的财产，把财产有效地交给下一代。

总之，如果能够充分了解自己的财务状况和风险承受能力，量体裁衣，每个人生阶段制定综合的财务安排和社会责任的分担，积极付诸实施，一定能达到财务自由的境界，彰显“金彩”人生。